Kontantinsats vid nybyggnation: vad banken kräver

Vid nybyggnation kräver banken oftast 10–15 % kontantinsats av total produktionskostnad — inte bara av husets pris. På ett bygge för 5 miljoner betyder det 500 000–750 000 kr i egna pengar.

Varför är kravet högre än vid köp av befintligt hus?

Vid ett vanligt husköp är belåningsgraden 85 % (alltså 15 % kontantinsats) på köpeskillingen. Vid nybyggnation räknar banken på hela produktionskostnaden — och eftersom slutvärdet är osäkert tills huset står klart vill många banker ha lite mer marginal.

Vissa banker accepterar 10 % på själva tomten plus 15 % på huset, andra räknar 15 % rakt över. Fråga din bankrådgivare exakt hur de räknar — det skiljer ofta 100 000+ kr.

Vad räknas som egen insats?

• Sparade pengar på konto, fonder, aktier (efter skatt)
• Värdet av befintlig bostad efter försäljning, minus restskuld
• Arv eller gåva — kräver dokumentation
• Egen arbetsinsats räknas inte som kontantinsats av banken

Sätt att minska behovet

1. Sänk totalbudgeten — varje 100 000 kr du skär bort minskar insatsen med 10–15 000 kr
2. Bygg etappvis — färdigställ källaren eller garaget senare
3. Egen byggherre — du sparar momsen på arbetet men bär hela risken
4. Topplån upp till 95 % belåning, men dyrare ränta + amorteringskrav

Glöm inte amorteringskravet

Över 50 % belåningsgrad krävs 1 % amortering per år, över 70 % krävs 2 %. Lägg på 1 % extra om lånet är större än 4,5 gånger din bruttoinkomst. Det här påverkar din månadsbudget mer än många tror.